Ejemplo de Deducible, Coaseguro y Tope de Coaseguro
¿Que es el Deducible, Coaseguro y Tope de Coaseguro?
Elegir un seguro de gastos médicos mayores implica tomar decisiones importantes que afectarán tu cobertura y tu bolsillo. Entre los conceptos clave a entender se encuentran el deducible, el coaseguro y el tope de coaseguro. Vamos a profundizar en cada uno para ayudarte a tomar decisiones informadas.
¿Qué es el Deducible en Gastos Médicos? Tu Primera Contribución
El deducible es una cantidad fija que debes cubrir antes de que tu seguro comience a pagar. La elección de un deducible más alto implica un costo de seguro menor, pero también significa que tu desembolso inicial en caso de enfermedad será más elevado. Por ejemplo, un deducible de $15,000 pesos resultará en una póliza más costosa que una con deducible de $50,000 pesos, pero la carga financiera en caso de enfermedad será también mayor con el deducible más alto.
Para los jóvenes, aumentar el deducible modifica poco el costo del seguro, por lo que podría ser conveniente optar por deducibles más bajos. Sin embargo, en edades avanzadas, un deducible más alto puede traducirse en un ahorro significativo en las primas.
En caso de accidente, generalmente opera una cobertura para que no pagues deducible.
¿Qué es el Coaseguro? Tu Participación en el Costo
El coaseguro es el porcentaje que te corresponde pagar de los costos médicos una vez que el deducible ha sido cubierto. A diferencia del deducible, el coaseguro se calcula como un porcentaje, lo que significa que en enfermedades de mayor coste, tu aporte será también más elevado.
Existen pólizas que ofrecen reducir el coaseguro si la atención médica se realiza en hospitales de categoría inferior a la contratada.
Es importante manejar un coaseguro que no exceda el 10% debido al riesgo financiero que representa en caso de enfermedades costosas.
¿Qué es el Tope de Coaseguro? Tu seguridad Financiera
El tope de coaseguro establece un límite máximo a lo que debes pagar como coaseguro en un siniestro. Este límite es esencial para protegerte contra gastos exorbitantes en tratamientos de alto costo, como enfermedades catastróficas. Por ejemplo, un tope de $50,000 pesos asegura que no pagarás más de esa cantidad en coaseguro, sin importar el costo total de la enfermedad.
Es vital elegir una póliza con un tope de coaseguro para evitar sorpresas desagradables. Sin un tope, podrías enfrentarte a costos de coaseguro extremadamente altos en tratamientos costosos.
Conclusión:
Al considerar un seguro de gastos médicos mayores, es crucial entender cómo funcionan el deducible, el coaseguro y el tope de coaseguro. Estos elementos determinarán no solo la calidad de tu cobertura sino también tu responsabilidad financiera en caso de enfermedad o accidente. Elegir sabiamente entre estos puede marcar una diferencia significativa en tu experiencia con el seguro médico y tu bienestar financiero.
Caso Práctico.
Un asegurado se siente mal, va al doctor, y gasta en consulta.
Le pide estudios el doctor, y gasta en el laboratorio.
Le pide medicina, y gasta en la farmacia.
Se requiere hospitalización, y gasta estancia, quirófano, enfermeras, honorarios médicos de la intervención.
Todos estos gastos sumados son el TOTAL de la enfermedad. Veamos cómo se comporta si el total es de $100,000 pesos. ¿Y si fuera de $1,000,000 pesos?
DATOS DE LA PÓLIZA CONTRATADA
| Suma Asegurada | 50,000,000 | |
| Deducible | 15,000 | |
| Coaseguro | 10% | |
| Tope de Coaseguro | 50,000 | |
| CONCEPTO | EJEMPLO 1 | EJEMPLO 2 |
| Enfermedad | 100,000 | 1,000,000 |
| Deducible | 15,000 | 15,000 |
| Resta | 85,000 | 985,000 |
| Coaseguro 10% (topado) | 8,500 | 50,000 |
| A cargo de la Aseguradora | 76,500 | 935,000 |
| A cargo del Asegurado | ||
| Deducible más Coaseguro | 23,500 | 65,000 |
Si te preguntas, ¿qué se aplica primero, el deducible o el coaseguro?, la respuesta es el deducible. Una vez que se resta el deducible al costo de la enfermedad, se aplica el coaseguro en porcentaje.
Si comparamos el coaseguro del ejemplo 1 y el ejemplo 2 vemos que si la enfermedad es menos costosa, el coaseguro es menor.
¿Cuál es el beneficio del tope de coaseguro? el coaseguro llega a tope en enfermedades muy costosas. Así que por más fuerte que sea la enfermedad, tu gasto no será mayor al deducible ($15,000) más el tope de coaseguro ($50,000), dando un total de $65,000 en este ejemplo 2. Aunque el gasto médico sea de 1 millón o de 10 millones, el asegurado solo gastará $65,000 pesos.