Ejemplo de Deducible, Coaseguro y Tope de Coaseguro

¿Que es el Deducible, Coaseguro y Tope de Coaseguro?

 

Primero un poco de definiciones y luego un ejemplo:

Suma Asegurada: Cantidad máxima que gastaría la aseguradora por una enfermedad.

Deducible: Es la primera cantidad a cargo del asegurado en enfermedad o accidente.  El deducible es fijo y se define al contratar la póliza.

Coaseguro: Es la segunda cantidad a cargo del asegurado en una enfermedad o accidente.  Es variable.  Se representa en porcentaje, generalmente 10% de la enfermedad (luego de restado el deducible).

Tope de Coaseguro:  Es el límite máximo que puede llegar a alcanzar el coaseguro, para limitar el gasto en una enfermedad catastrófica.

 

Caso Práctico.

Un asegurado se siente mal, va al doctor, y gasta en consulta.

Le pide estudios el doctor, y gasta en el laboratorio.

Le pide medicina, y gasta en la farmacia.

Se requiere hospitalización, y gasta estancia, quirófano, enfermeras, honorarios médicos de la intervención.

Todos estos gastos sumados son el TOTAL de la enfermedad.  Veamos cómo se comporta si el total es de $100,000 pesos.  ¿Y si fuera de $1,000,000 pesos?

DATOS DE LA PÓLIZA CONTRATADA

Suma Asegurada 50,000,000  
Deducible 15,000  
Coaseguro 10%  
Tope de Coaseguro 50,000  
     
     
     
CONCEPTO EJEMPLO 1 EJEMPLO 2
Enfermedad 100,000 1,000,000
Deducible 15,000 15,000
Resta 85,000 985,000
Coaseguro 10% (topado) 8,500 50,000
     
A cargo de la Aseguradora 76,500 935,000
     
A cargo del Asegurado    
Deducible más Coaseguro 23,500 65,000
     

 

Observa cómo se comporta el coaseguro en el ejercicio 1.  Una enfermedad menor, el coaseguro es menor.  Ahora ve como es diferente en el ejemplo 2: el coaseguro llega a tope (de $50,000), lo que significa que por más fuerte que sea la enfermedad, su gasto no será mayor a la suma del deducible ($15,000) más el tope de coaseguro ($50,000), de $65,000 totales en este ejemplo.  Aunque el gasto médico sea de 10 millones, el asegurado solo gastará $65,000 pesos.

 

 

¿Qué es el Deducible? 

Recuerda que en todo seguro siempre tendrás que pagar una parte fija. El deducible es la primera cantidad a cargo del asegurado: a menor deducible contratado, mayores son las posibilidades de que uno pueda reclamar un siniestro, y a mayor deducible, serán menos los siniestros a indemnizar, por lo que la prima es menor en este último caso.

En otras palabras, si contratas un deducible de $15,000 pesos, el seguro será más amplio y con mayor costo que si lo haces con uno de $30,000 o $50,000 pesos. Sin embargo en una enfermedad el desembolso que tendrás será mayor en una enfermedad.

En edades jóvenes, subir el deducible cambia en muy poco la prima, por lo que puede no ser muy conveniente. Sin embargo, en edades ya mayores, incrementar el deducible significa una reducción en primas que puede ser importante.

En caso de accidente, algunos planes contemplan la eliminación del deducible. 

 

 

¿Qué es el Coaseguro? 

Por su parte, el coaseguro es el porcentaje de participación que debe pagar el asegu­rado en un siniestro. Ambas cantidades (deducible y coaseguro) son pagadas por el asegurado, sin embargo, la diferencia consiste en que el coaseguro es expresado en forma de porcentaje, lo que significa que ante una enfermedad mayor, la participación del asegurado será también mayor.

También en el coaseguro, hay aseguradoras que contemplan la reducción del mismo si la atención en hospitales de categoría inferior al contratado, o en caso de accidente.

Aún cuando incrementar el coaseguro baja el costo de la prima, la realidad es muy riesgoso y poco común manejar uno mayor al 10%, pues a mayor costo de la enfermedad sufre un gran incremento la participación del asegurado.

 

 

¿Qué es el Tope de Coaseguro? 

Un concepto tan importante como el coaseguro es el TOPE DE COASEGURO . Generalmente se establece un tope máximo a pagar de coaseguro como de $50,000 pesos. Esto limita el gasto del asegurado ante una enfermedad catastrófica.

Sin embargo algunas aseguradoras tienen planes "sin tope de coaseguro", lo que significa que el coaseguro puede llegar a ser de casi 100 mil pesos ante una enfermedad de $1,000,000 de pesos. La recomendación siempre es contratar con una compañía un coaseguro topado.

 

 

 

 

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