Ejemplo de Deducible, Coaseguro y Tope de Coaseguro
¿Que es el Deducible, Coaseguro y Tope de Coaseguro?
Elegir un seguro de gastos médicos mayores implica tomar decisiones importantes que afectarán tu cobertura y tu bolsillo. Entre los conceptos clave a entender se encuentran el deducible, el coaseguro y el tope de coaseguro. Vamos a profundizar en cada uno para ayudarte a tomar decisiones informadas.
¿Qué es el Deducible en Gastos Médicos? Tu Primera Contribución
El deducible es una cantidad fija que debes cubrir antes de que tu seguro comience a pagar. La elección de un deducible más alto implica un costo de seguro menor, pero también significa que tu desembolso inicial en caso de enfermedad será más elevado. Por ejemplo, un deducible de $15,000 pesos resultará en una póliza más costosa que una con deducible de $50,000 pesos, pero la carga financiera en caso de enfermedad será también mayor con el deducible más alto.
Para los jóvenes, aumentar el deducible modifica poco el costo del seguro, por lo que podría ser conveniente optar por deducibles más bajos. Sin embargo, en edades avanzadas, un deducible más alto puede traducirse en un ahorro significativo en las primas.
En caso de accidente, generalmente opera una cobertura para que no pagues deducible.
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¿Qué es el Coaseguro? Tu Participación en el Costo
El coaseguro es el porcentaje que te corresponde pagar de los costos médicos una vez que el deducible ha sido cubierto. A diferencia del deducible, el coaseguro se calcula como un porcentaje, lo que significa que en enfermedades de mayor coste, tu aporte será también más elevado.
Existen pólizas que ofrecen reducir el coaseguro si la atención médica se realiza en hospitales de categoría inferior a la contratada como Plan Seguro
Es importante manejar un coaseguro que no exceda el 10% debido al riesgo financiero que representa en caso de enfermedades costosas.
¿Qué es el Tope de Coaseguro? Tu seguridad Financiera
El tope de coaseguro establece un límite máximo a lo que debes pagar como coaseguro en un siniestro. Este límite es esencial para protegerte contra gastos exorbitantes en tratamientos de alto costo, como enfermedades catastróficas. Por ejemplo, un tope de $50,000 pesos asegura que no pagarás más de esa cantidad en coaseguro, sin importar el costo total de la enfermedad.
Es vital elegir una póliza con un tope de coaseguro para evitar sorpresas desagradables. Sin un tope, podrías enfrentarte a costos de coaseguro extremadamente altos en tratamientos costosos.
Con 10% de coaseguro y tope de $50,000:
$50,000 máximo
Enfermedad de $1,000,000: coaseguro $50,000
Enfermedad de $10,000,000: coaseguro $50,000
La importancia de elegir el seguro adecuado para tu deducible, coaseguro y tope de coaseguro
Estos tres elementos pueden parecer técnicos, pero son vitales para definir cómo tu póliza protege tus finanzas. Ajustar el deducible, coaseguro y tope de coaseguro según tu perfil y situación personal puede ser la diferencia entre una póliza útil y una que no se adapte a tus necesidades.
Al trabajar con varias aseguradoras líderes en el mercado, podemos presentarte opciones personalizadas según tus necesidades y presupuesto. Con nuestra asesoría, el proceso es simple, rápido y enfocado en encontrar lo mejor para ti. Cotiza con nosotros o contáctame desde el chat a tu derecha.
Caso Práctico. Un ejemplo:
Un asegurado se siente mal, va al doctor, y gasta en consulta.
Le pide estudios el doctor, y gasta en el laboratorio.
Le pide medicina, y gasta en la farmacia.
Se requiere hospitalización, y gasta estancia, quirófano, enfermeras, honorarios médicos de la intervención.
Todos estos gastos sumados son el TOTAL de la enfermedad. Veamos cómo se comporta si el total es de $100,000 pesos. ¿Y si fuera de $1,000,000 pesos?
DATOS DE LA PÓLIZA CONTRATADA
Suma Asegurada
50,000,000
Deducible
15,000
Coaseguro
10%
Tope de Coaseguro
50,000
| CONCEPTO | EJEMPLO 1 | EJEMPLO 2 |
|---|---|---|
| Enfermedad | 100,000 | 1,000,000 |
| Deducible | 15,000 | 15,000 |
| Resta | 85,000 | 985,000 |
| Coaseguro 10% (topado) | 8,500 | 50,000 |
| A cargo de la Aseguradora | 76,500 | 935,000 |
| A cargo del Asegurado | ||
| Deducible más Coaseguro | 23,500 | 65,000 |
1. Deducible
Se resta primero al total de la enfermedad.
2. Coaseguro
Se aplica el porcentaje a lo que resta.
3. Tope
Si el coaseguro rebasa el tope, solo pagas el tope.
Tú pagas
Deducible más coaseguro. El resto lo paga la aseguradora.
Si te preguntas, ¿qué se aplica primero, el deducible o el coaseguro?, la respuesta es el deducible. Una vez que se resta el deducible al costo de la enfermedad, se aplica el coaseguro en porcentaje.
Si comparamos el coaseguro del ejemplo 1 y el ejemplo 2 vemos que si la enfermedad es menos costosa, el coaseguro es menor.
¿Cuál es el beneficio del tope de coaseguro? el coaseguro llega a tope en enfermedades muy costosas. Así que por más fuerte que sea la enfermedad, tu gasto no será mayor al deducible ($15,000) más el tope de coaseguro ($50,000), dando un total de $65,000 en este ejemplo 2. Aunque el gasto médico sea de 1 millón o de 10 millones, el asegurado solo gastará $65,000 pesos.
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Al comprender el funcionamiento del deducible, coaseguro y tope de coaseguro, puedes tomar una decisión informada y configurar una cobertura que sea útil en caso de enfermedad o accidente. Con nuestra experiencia, te ayudamos a elegir las mejores opciones entre las principales aseguradoras del mercado para que obtengas una cobertura que realmente se adapte a tu situación.
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¿Por qué existen el deducible y el coaseguro?
No son un cobro extra: son la forma en que tú y la aseguradora comparten el costo de una enfermedad. Gracias a ellos el seguro puede tener un precio accesible.
01
Mantienen la prima accesible
Como tú participas con una parte del gasto, la aseguradora puede cobrarte menos cada año. Por eso un deducible o coaseguro más alto baja el precio de la póliza.
02
El seguro es para lo grande
Un seguro de gastos médicos mayores está pensado para enfermedades y accidentes costosos. Los gastos pequeños, que no superan el deducible, los cubres tú.
03
El riesgo se comparte
Tú pagas una parte conocida y limitada; la aseguradora paga todo lo demás, hasta la suma asegurada. Así una enfermedad grave no acaba con tu patrimonio.
El deducible se paga por enfermedad.
Una duda muy común es si el deducible se paga cada vez que vas al doctor. En la mayoría de los seguros de gastos médicos mayores, el deducible se paga una sola vez por cada enfermedad o accidente (lo que la póliza llama "evento").
Todos los gastos de esa misma enfermedad se suman: consultas, estudios, medicinas, cirugía y revisiones posteriores. Cuando la suma rebasa tu deducible, la aseguradora empieza a pagar, y en las siguientes reclamaciones de esa misma enfermedad ya no vuelves a pagar deducible.
Si el gasto total no supera tu deducible, la aseguradora no paga nada, porque esa cantidad te corresponde a ti. Por ejemplo, con un deducible de $15,000, una enfermedad que en total cuesta $12,000 la pagas tú.
Ejemplo: una misma enfermedad, un solo deducible
- Consulta con el especialista$1,500
- Estudios de laboratorio e imagen$6,500
- Medicinas$4,000
- Cirugía y hospitalización$80,000
- Revisiones después de la cirugía$8,000
Deducible que pagas por todo
$15,000 una vez
¿Cuánto coaseguro es común y cómo afecta tu prima?
En México lo más común es un coaseguro de 10% o 20%. Un porcentaje más alto baja el precio del seguro, pero aumenta lo que pagas cuando te enfermas. Mira la diferencia en una enfermedad de $300,000, con deducible de $15,000 y tope de coaseguro de $50,000:
Coaseguro 10%
$43,500
es lo que pagarías tú en total
- Deducible$15,000
- Resta$285,000
- Coaseguro 10%$28,500
- A cargo de la aseguradora$256,500
Coaseguro 20%
$65,000
es lo que pagarías tú en total
- Deducible$15,000
- Resta$285,000
- Coaseguro 20% ($57,000, topado)$50,000
- A cargo de la aseguradora$235,000
Con 20% de coaseguro pagarías $21,500 más en esta enfermedad. Lo que ahorras en la prima vale la pena solo si podrías cubrir esa diferencia en una emergencia. Por eso recomendamos un coaseguro que no exceda el 10%.
Tu coaseguro también depende del hospital que escojas.
Al contratar eliges un nivel de hospitales (plan hospitalario). Si te atiendes en un hospital de otro nivel, el coaseguro puede cambiar:
Hospital de nivel inferior
Puede bajar
Algunas pólizas reducen tu coaseguro si te atiendes en un hospital de menor categoría que tu plan.
Hospital de tu mismo nivel
El contratado
Aplica el coaseguro que aparece en tu póliza, con su tope.
Hospital de nivel superior
Sube
Pagas puntos extra de coaseguro. Por ejemplo, en MetLife sube 10 puntos por cada nivel que asciendes, sobre los gastos de hospitalización.
Antes de una cirugía programada, revisa en qué nivel está el hospital donde te quieres atender. Si tienes dudas, te ayudamos a revisarlo.
¿Cuándo y cómo pagas el deducible y el coaseguro?
Depende de cómo uses tu seguro. Hay dos formas principales:
Pago directo
Te atiendes en un hospital en convenio con tu aseguradora.
- Al ingresar, te identificas como asegurado en admisión.
- La aseguradora autoriza la atención y le paga directo al hospital y a los médicos.
- Al salir, tú pagas al hospital tu deducible y tu coaseguro, más los gastos personales o no cubiertos.
Reembolso
Te atiendes en un hospital o con médicos fuera de convenio.
- Pagas tú todos los gastos y guardas facturas y recibos.
- Presentas tu reclamación con el informe médico y las facturas.
- La aseguradora te reembolsa lo procedente, ya descontando tu deducible y tu coaseguro.
En ambos casos el deducible y el coaseguro se calculan igual. Lo que cambia es el momento en que se pagan.
Otros conceptos que debes conocer de tu póliza
El deducible y el coaseguro son solo una parte. Para saber cuánto te protege tu seguro, revisa también:
Suma asegurada
El monto máximo que la aseguradora pagará por cada enfermedad o accidente cubierto.
Periodos de espera
El tiempo que debe pasar desde que contratas para que algunos padecimientos queden cubiertos, como la maternidad o ciertas cirugías.
Exclusiones
Lo que tu póliza no cubre. Revisarlas antes evita sorpresas en el hospital.
Prima
Lo que pagas por tu seguro. Depende de tu edad, la suma asegurada, el deducible, el coaseguro y el nivel de hospitales.
Antes de contratar, revisa esto
Con estas preguntas sabrás exactamente cuánto pagarías tú si te enfermas. Nosotros te las respondemos en tu cotización, sin letras chiquitas.
- ¿De cuánto es mi deducible y lo puedo pagar en una emergencia?
- ¿Qué porcentaje de coaseguro tengo?
- ¿Mi póliza tiene tope de coaseguro y de cuánto es?
- ¿Se elimina el deducible en caso de accidente?
- ¿En qué nivel de hospitales me puedo atender sin pagar más coaseguro?
- ¿Cuánto pagaría yo en una enfermedad de $100,000 y en una de $1,000,000?
Preguntas frecuentes sobre deducible y coaseguro
¿El deducible se paga cada año?
En la mayoría de las pólizas de gastos médicos mayores, el deducible se paga una vez por cada enfermedad o accidente, no por año ni por factura. Revisa las condiciones generales de tu póliza para confirmarlo.
¿El tope de coaseguro incluye el deducible?
No. El tope solo limita el coaseguro. Lo máximo que pagarías por una enfermedad es tu deducible más el tope de coaseguro: con $15,000 de deducible y $50,000 de tope, serían $65,000.
¿Sobre qué gastos se aplica el coaseguro?
Sobre los gastos cubiertos que quedan después del deducible: hospital, honorarios médicos, medicamentos, estudios y otros servicios de la enfermedad. Los gastos personales o no cubiertos los pagas completos.
¿Qué pasa si no pago mi coaseguro?
En pago directo, el hospital te cobra el deducible y el coaseguro al salir. En reembolso, la aseguradora te los descuenta del pago. En ambos casos te corresponde pagarlos.
¿Pago deducible si tengo un accidente?
En caso de accidente, generalmente opera una cobertura para que no pagues deducible. Revisa que tu póliza la incluya.
¿Me conviene un deducible alto o bajo?
Depende de tu edad y de cuánto podrías pagar en una emergencia. Para jóvenes, bajar el deducible cambia poco el precio; en edades avanzadas, un deducible alto puede ahorrar bastante en la prima.
Actualizado: octubre de 2026.