¿Por qué subió tanto mi seguro de gastos médicos en 2026?
El verdadero motivo detrás de los incrementos que muchas personas están viendo en sus pólizas
Durante los últimos meses muchas personas en México han recibido la renovación de su seguro de Gastos Médicos Mayores con incrementos mucho más altos de lo que estaban acostumbradas a ver. Frases como estas se han vuelto muy comunes:
- “Mi póliza subió muchísimo este año.”
- “¿Por qué mi seguro de gastos médicos aumentó tanto?”
- “¿Es normal que mi seguro suba 20%?”
Si estás pasando por algo similar, es importante saber que no es un caso aislado. Este incremento se está viendo en muchas pólizas en el país y responde principalmente a una combinación de factores que están afectando a todo el sector asegurador. Entender qué está pasando te ayudará a tomar mejores decisiones antes de cancelar, cambiar o modificar tu seguro.
El primer factor, la siniestralidad.
Para entender por qué una póliza de Gastos Médicos Mayores puede aumentar cada año, primero hay que entender cómo funciona realmente este tipo de seguro. Un seguro de gastos médicos no fija su precio de manera arbitraria. Las tarifas se calculan con base en estadísticas médicas y actuariales, que analizan el comportamiento del riesgo dentro de cada grupo de edad. A este comportamiento se le conoce como siniestralidad.
La siniestralidad mide, entre otras cosas: cuántas personas de cierto rango de edad utilizan su seguro con qué frecuencia ocurren los siniestros qué tan costosos resultan los tratamientos médicos y qué tan probable es que una persona dentro de ese grupo requiera atención médica relevante.
En términos simples, las aseguradoras analizan el comportamiento real de miles de asegurados para estimar qué tan probable es que alguien de cierta edad necesite utilizar su seguro y cuánto podría costar ese tratamiento. Este análisis estadístico se ajusta constantemente con la información real que ocurre cada año dentro del sistema de salud.
Por eso, conforme una persona avanza en edad, el riesgo médico cambia. Las probabilidades de requerir atención hospitalaria, procedimientos especializados o tratamientos prolongados comienzan a aumentar gradualmente.
Esto no significa que una persona esté enferma. Significa que estadísticamente el riesgo médico se incrementa con el paso del tiempo, y ese cambio en el perfil de riesgo se refleja en la estructura de tarifas del seguro. Adicionalmente, las aseguradoras también analizan la siniestralidad general del portafolio. Si dentro de ciertos grupos de edad se presentan más casos médicos o tratamientos más costosos de lo esperado, las tarifas deben ajustarse para mantener el equilibrio técnico del seguro. Este comportamiento es parte natural del funcionamiento del ramo de Gastos Médicos Mayores y explica por qué, incluso en condiciones normales del mercado, las renovaciones suelen presentar ajustes graduales año con año.
Sin embargo, en 2026 se sumó un segundo elemento que está presionando aún más el costo del seguro y que tiene que ver con un cambio fiscal relevante en el tratamiento del IVA dentro del sector asegurador.
El Motivo principal: "El cambio fiscal que está detrás de muchos incrementos en 2026"
Además del comportamiento natural de la siniestralidad, este año ocurrió algo que cambió de forma importante la estructura de costos del sector asegurador en México.
En la Ley de Ingresos de la Federación 2026 se estableció que las aseguradoras ya no podrán acreditar el IVA en muchos de los bienes y servicios que pagan cuando indemnizan un siniestro.
Para entender el impacto real de este cambio, primero hay que comprender cómo funciona normalmente el proceso cuando una persona utiliza su seguro de gastos médicos.
Cuando ocurre un siniestro médico, la aseguradora realiza pagos a terceros que participan en la atención del paciente. Por ejemplo:
- hospitales
- médicos especialistas
- laboratorios estudios de imagen
- medicamentos
- equipo médico
- terapias o tratamientos especializados
Cada uno de estos servicios incluye IVA del 16%, como ocurre con la mayoría de los servicios en la economía.
Durante muchos años, ese IVA formaba parte de la mecánica fiscal del impuesto. Es decir, podía acreditarse dentro del sistema tributario del sector asegurador. En términos prácticos, ese impuesto no representaba un costo final para la aseguradora dentro del cálculo del siniestro.
Con el nuevo criterio fiscal, la situación cambia. A partir de esta reforma, el IVA pagado en muchos de estos servicios ya no puede acreditarse cuando se trata de gastos destinados a indemnizar un siniestro.
Esto significa que ese impuesto ahora se convierte en un costo directo dentro del siniestro médico. Para visualizarlo de forma sencilla, pensemos en un ejemplo. Imaginemos un tratamiento hospitalario cuyo costo total es de $1,000,000 de pesos. Dentro de ese monto existe aproximadamente un 16% correspondiente a IVA, es decir, alrededor de $160,000 pesos. Antes, ese impuesto podía formar parte del acreditamiento fiscal dentro de la operación de la aseguradora. Ahora, ese monto se vuelve un costo real dentro del cálculo del siniestro. En un ramo donde la mayor parte de la prima se destina a pagar tratamientos médicos, este cambio genera un impacto relevante en la estructura técnica del seguro.
Si tu seguro de gastos médicos subió mucho este año
Antes de cancelar tu póliza o tomar una decisión apresurada, lo más recomendable es revisar tu caso con un análisis completo.
- Muchas veces existen alternativas que permiten:
- ajustar tu póliza actual
- mejorar la estructura del plan optimizar deducibles o coberturas
- evaluar otras opciones cuando realmente conviene hacerlo
Si recibiste una renovación con un incremento fuerte y quieres entender qué está pasando con tu póliza, podemos ayudarte a revisarlo.
Analizamos tu seguro actual, entendemos tu perfil y te presentamos la mejor alternativa posible para tu situación, siempre con el objetivo de proteger lo más importante: tu salud y tu patrimonio.
Si quieres revisar tu póliza o cotizar una alternativa, puedes hacerlo con nosotros y con gusto analizamos tu caso.
Revisemos juntos tu mejor alternativa
Lo que nosotros hacemos cuando una póliza sube mucho
Cuando una persona nos contacta porque su seguro aumentó más de lo esperado, el primer paso no es venderle otra póliza.
El primer paso es entender exactamente qué está pasando con su seguro actual.
Revisamos la carátula de la póliza, analizamos la estructura del plan, entendemos el motivo del incremento y evaluamos distintas posibilidades.
En otros casos analizamos alternativas dentro del mercado que permitan mejorar condiciones o encontrar una estructura más conveniente para el perfil del asegurado. Cada persona tiene una situación distinta, una edad distinta, un historial médico distinto y objetivos distintos en cuanto a protección financiera. Por eso no existen soluciones automáticas. Nuestro trabajo consiste en analizar tu situación completa y presentarte la mejor alternativa posible para tu caso, cuidando siempre que la decisión sea financieramente inteligente y sostenible en el tiempo.
Lo que muchas personas se preguntan cuando ven su renovación
Cuando llega una renovación con un incremento importante, es completamente normal que surjan dudas. Algunas de las preguntas más comunes que escuchamos son:
¿Por qué subió tanto mi seguro de gastos médicos este año?
En muchos casos, el incremento se explica por la combinación de tres factores: la siniestralidad del grupo de edad, el cambio natural de tarifa al avanzar de edad y el impacto del nuevo tratamiento fiscal del IVA en el sector.
¿Todas las aseguradoras están subiendo igual?
No necesariamente. Cada aseguradora tiene una estrategia distinta para absorber o trasladar estos costos, por lo que los incrementos pueden variar entre compañías y entre diferentes tipos de planes.
¿Esto seguirá subiendo cada año?
Los seguros de gastos médicos siempre han tenido ajustes graduales relacionados con edad y siniestralidad. El cambio fiscal introduce una presión adicional que el mercado irá ajustando en los próximos años.
¿Me conviene cambiar de aseguradora?
Depende completamente del caso. Cambiar de aseguradora sin analizar las condiciones médicas, la antigüedad y las coberturas actuales puede implicar perder beneficios importantes.
Por eso cada póliza debe analizarse de forma individual antes de tomar una decisión.
El error más común cuando una póliza sube demasiado
Cuando una renovación llega con un incremento fuerte, muchas personas reaccionan pensando únicamente en el precio. La decisión más común es buscar rápidamente una póliza más barata en otra aseguradora. El problema es que en seguros de gastos médicos el precio no es el único factor importante.
Cambiar de aseguradora sin analizar el contexto y sin hacer las cosas bien puede implicar:
- perder antigüedad acumulada
- reiniciar periodos de espera
- enfrentar exclusiones si la salud cambió
- modificar condiciones contractuales que ya estaban ganadas
La antigüedad en un seguro de gastos médicos es un activo que muchas veces pasa desapercibido, pero puede ser fundamental cuando ocurre un evento médico importante. Por eso, antes de cancelar o cambiar de compañía, es recomendable analizar cuidadosamente todas las variables.